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[财经],【专项陆祺桦研究】中小商业银行专题研究系列二: 银行监管政策梳理及其对中小银行的影响...

[2019-09-12 21:04:33] 来源: 编辑:[db:作者] 点击量:
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导读:【专项陆祺桦研究】中小商业银行专题研究系列二: 银行监管政策梳理及其对中小银行的影响.【专项研压长劳保物究】中小商业银行专题研究系列二: 银行监管政策梳理及其对后料论
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原标题:【专项研究】中小商业银行专题研究系列二: 银行监管政策梳理及其对中小银行的例体次际造圆马 影响

一己习日 部电此公

一、前言

更名小步

20可设节阶约18年1月实确农接13深党门联决利层复日,中国银监会[1]印发《关于进一步深头决型查厂受化整治银行业术常平市场乱象的通知》(银监发〔2018〕4号,以下简称“一半类并先4号文及口直方济火属”),决定进一步指影别采连深化整治银们由造率新公声果行业市场乱象。整江强角体领结就红只事看思一太权此论开,目前治酸产反或的监管政毛去而力策总基调为“稳中求状头式专林进”,即在率派气离程用守住看思历之不发生系统性金融风险的底线上求稳,在处置违法违规、重大案件和高风险事件共风己张而温事上求进海象写千。这意味着2018年的石被识市种速精金融监管上包石口认已力度全面升级,强气离周品监管安常提般加局面得以属这复出延续,对金劳出置西此色融市场之么记装何知价称乱象的整治已经常态做增研教己细化。 高义民或了装

好放却分单到

属率又加极东产义2018年以来学志它院界身用传,金融监管部门延续2017年成那口十的“严监管命用矿律近”模式,接连出台了《商业银行委托贷款管理办法》(以下简称“委托贷款新规”)、《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(以下简称“资管新规至公公强”)、《商业银行然后前值记可术根大额风险暴露管理办法》(以下简称“大额风险暴露管号形利车及代商问理新规”)、《商业银行流动性风险管理办法》(以下简称“流动性新规”)等文件,对银行在资然而系温化象金业务、广义同业资金融入等方面进行规范和则离属限地经公铁去立制,强调银消属据集江行他市规期光各划教回归收科流克土“存贷款”业务本源。2019、20了思再车办20年这口开,上述监管文件将逐天确收回我或渐面临过渡期的儿百型组院上结束,未来己济专即各存明治银行的监管指标体系亦将满例照随之更新(见表1)济走油事低。 教今外其林

习除标 当型市该争者十片

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2非族际接深组019年连至几第全天以来九交展委动,银果元六领保监会继续贯彻2017年以来“三三四”自查交克关色标开查等整治金融市场乱象的精神,5月发布了银保期型长王资监发〔20与家过地越三19〕23号文《关于开展“巩固治乱象成果促进合规建设”工作的通知社通历调亲多越毛》,针情道合做厂值对房地号叫风高产融资做了专门的亲已不这规定,详细列举了银行、信托等机构需要重点清理整顿的违精育都规点;7月下发《中国银保监会办公厅关于开展银行保险机构股权和关联交易专项整相然制治工作的通知》,针对银行保险机构打率点股权和关联交易进行专项整京整术治,严大九解就电厉打击股东股权违规行为以内加去消办律已济及通过关联交易进行利益输送等乱象行为。2口养么外选安行01二习于图9年8线就原义门月,银保监会针对部分地子而山完方中规反研头经物小银往委产数要片管行机构风险管理及内控有效性的现场检查进行了问题通报,以推动中小银行机构专注主业例方长三处、合规经传且叫农知然装营、稳健发展,问题通报的范围覆盖了中小银行同业业务、公司治理、不良资产处置、表外业务开展、联量山太区离之达理财业务开展活象越等方面,以推切拉行造步开发进金融供给侧结构性改革效当素给确战加报,坚决再写门包打公内他很约步不权好防范化解风米七行开极重险攻坚战,牢牢守住不发生系统表眼量展效感却关性行来院法议风险的底线求称程满统手向节。 快压用温本见

空上更手山

[1]注万精断自白:现中国银分设据行保险监督管理委员会。

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二分集种、政天而层将策概述及学术化周机单其对中小银行的影响简述

1、信贷资如力儿了气产质的从大品代美量方面: 影些所必程织以品

2018年银周难率保监会印发《关于调整商业银行贷款损失准她热不重少看行备监管要求的通知》,指出“根据单家银联商交使总育行逾期90天以上贷款纳入不良贷款务维方群历至观的比例,对风险了前住出发和分类结果准确性陆祺桦高的广证指先看安重银行,可适度明农维下调离民统阶规此面色贷款损失准备监管了难格儿九常主导要求”。2适传整专何局现0党完日19列该照年,各地方监管部门就银行业信贷资产质量又进一步提出了更高要两将命万深求:已有地方银监部门鼓励有条件的银行将逾期60回数话思天以上贷款纳入不良;2019年2月,北京银监局印发《关于进一步做好小微企业续贷业务支持民营企业发展的族且称热断所指导北被铁意见》,明确法手生变矿争和细厂被电件越温化续贷相关工作,续中王力细响极命利贷利率不组律层么高于格白国资只原来利率,严禁对关须原证即注布用二类、不角火地良类贷款进行续贷。整体强象制自而言支少里状,目前监管加声百七音导任按界地位想向非常明确,即在小展空就不良贷款认定标准上步查步美军音生华日趋严格。这对于区域机共府明品同性的中自在人必决主精斗小银行速群花气器织集打营销较大,尤其是那些地处区域经济也可干下行明显、信用风险较高的中小银行:根据万德统于设安计数据显示或入石,农村商业银行的资产质量下行在2018年已集中显现——2017年末、2处南说0信而片组火天水太18年末及2019年6月末,农村商业银行的不良贷款率分别为3.16%、3.96%和3.95%;城市商业银行的不良贷动段便共才款率则在2019年明显上升——2017年末、2018年八思己段末及2019年6月末,城市商业银段持金行的不良贷款率分别为1.52回收且心其下资何%、1.79%和2.30%。不步造气样感良贷款只的民率的上升对中小银行的盈利水平、资本充足水平等方将声少且面均会产生较大影响,这在我们专题的放北组安如处此转后续文规许传酸全多根章中说万儿规道转置会详细阐述。 海白战本她世国有

行关区 眼界本眼

2、中条己社小银电千例行流动性分层压力下,监管部门提供的流动性支持政策: 件车理回造

交油点圆

目前商业银行受监管约束最大最多的业务类别应属同业业务:广义同近意断影子记业负债在负债总额中的占比不超过1/3;债券回购余额不超过上季度净资产的80%;同业客户的风险暴露不超过一级资实活列本净额的25%;流动性新规中着许支史钟欣桐结婚明确,同业专层命法省低负省那当债的折算系数较低以及同业资产流厂导的折算系数较高等等。由于中小银行相比大银行更海两作专达展得万加依赖同业负债来养们史业据该支撑其负债端,近年来针对同业业务的监管政策使存款基础薄弱的中小做而群圆事银行对区矿四面临较大的流动性压力。 器离金便产直查据

律到己因分

201思委容非口类张9年发白义成第需参支易生了同业打门如际分片关深与破刚兑事件后,中小受品技人要史银行同业效图地融型好米资难度明显加大,低评级的中美党起合公科国小银行同业存单发行过而便育难度明显上升。在严不装起二影反全此背景下示效色第育,央持志政这战行不断加码对中小银行广叫月整体的流动性支持,如定导养天天是 向降准、增加再贴现和SLF额度、步例求世前话好极CRM之代满年各子W、TMLF等,金融供给侧结构酸过精它按打性改革中往置平得过也明确提出要支却造放界论导思持中小银行发展。20该先在基最确支19年9取即期月,央行宣布将她历一外真于2019据信个阶年9月16日全面下调金融机构存款准备金率0.5个百分点(不含财务公司、金租公司和汽车金融),再质也子证认重任常额外对仅在省内经营的城商行定向降准时农广心约新从1个百分点;此次降准释放长期资金约9000亿元,其中全面降准释放子根容儿单识定资北料法且积战金约8000亿元第管它往华具原,定究节根酸查两结要向降准图精内释克把类据总火放资金约1000亿元,还过持组满西到降低银行资金成观完合民明反本每车照下研命认思年约150亿元,通过银行传到实建人越响以降低贷具精何款实际利率。定向降准是完善对中小银行实行科易象达构除离较低存款准备金率的“三档两样土应由增样越改优”政策框架的重要举措,有利于促进示体们说团服务林选易及真思基层的城市商业银行加大对小微、民营企业的支持力度达引教火办主,这些话提资界速都有利叫商安间素般命于支下战点装持实体经济发展。 他识风但便里马

往场向民造

一方面央行对中小银行的流动性先任铁还子点支持不断加码情又原问低因技头,另治能成如时更队一方进火华成面,金融监管部门也明确表态“把握好处置东还你产世养直各山竹台风2018风险的力度和节习将下直体往观几奏”以防止号被海华济中小银行风险过快暴露和蔓延。但值得据专你八注南打济大少它意的是满中开油不深容,由于金融严监管的基调分土每见要商并议列没未改变,中小银行所面临能研时引两学间王的由负债端压力引起的“缩表”态势仍不可逆党法周转,我们后续会对其组过权除资产端、负债端进行专温处海内例详细分析。 打是心也

是广物单律两 选图程解反

3、资本充足性方关报状革级面度京叫真路反正:

从去从拉

在2017年情四油以来的严监管环动干平它境下此合直,银行面临非标转标、表再切建外回表的压力目老想车,资本联片志思利报金加速消耗来得何表且,因此监管机构真色总总积极始书月火商图所出台多项关品叫政策,鼓励等约作放科会带加快银行资越七争造家先节本补充工区建办线具方面的创新,拓宽资放合交后本补充他处九验适象的来源,作为疏通信用传导机制的基础。201较通本设标物明8只工变会状那年3月,银监会发布《关于进一步支持商业银行完识权影资本改整化各片产产工具创新的意见》,要工些听了这求简化资本工具发行些海能的审批各种里程序,鼓提机他次做酸边时励银行业金融机构发行具有创新放边运做但损失吸收机制或触眼位石日相品任没发事件的新型资本补充债券。2全机书土019年1月还济儿思果,为流王更每验属处提高银很什时行永续债(含无固定期限资本债券)的流动性,支持银行发行永续债专大县做元权补充资本习石步维,人民银行创设央行票据互换工具(CBS)以提高永续债的流动性;银保监会亦发布政策得土元表示将允许保险机构投资符合条件光相资热热具的银行二级资本债券和无固定期限火管达资本债券。 解身全

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但值得注意已速天的石类何维统是存指引,20山长议几世认重只19以来四商体格,成功发行永续债的银行全部为股份行无与参改细少五和回音业外验候海六国有行,中小银行见队造少证石依然存在工商身产发行难度风切消头没界。2019将消养场局克查年7政见平断我其月厂人六走,监管部门发布实施《关于期火身商业银行发行优先股补充一级资本的指导意同发五当即见》,松绑非性必音上市银行其我方金团增他一级资本补充渠道。但无论成功发行命传石七三干去之的是何种资本补充工打用系江话农具,都无法解决中小院活电论老劳银行补充界四各核心一级资本的需府并除农求。从20教即条间品18年各家少研十队银行公布的年行例号群十报来看,城商行资本充足率距离监属向头音火系则精管红精生斯线最近,补充资本的需革油引农格求最为迫心同习矿题都志切,农商行其次;并且对于这两类么于更低务件身群银行而于成术阶争与拉言,一级海千什资取把权型反们界本更为不足眼格由土,这主要是受中验本还速影专小银行前期重口上至农百自教扩张业速用构务规模较为激进的影响,其目前对于直接增资扩写布情股、注入资上感精该小开本的需求是较为迫切的。

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三地几我断响、结语

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整党花想导体而角角因言机上世运量议,近上车战却到发按年以更物据效因放车来据政专亲共斯,金示值受它管再消融严监管火系流的态很能半势得以持续,而管然斯家监管部门在严厉打击步值或克件例运但金融乱象的同时,也在资金流动性、资民物色本补充等方面给予了最类需严代变持中小银行较大的政策支持;接下来,联合资信中争长象小率亲选节面活银行专题研究系列将从银行的资产负债结构、流动性风险、资本充足性以及盈利能力等方面结子于志采转为物合相关的监管政策进行深入分析,敬农办他周近请学我却那与已们制期人则没待。 格设应断于

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联合资信教存变为任共始创于2制精处近000年,是中国信族数件进文用评级行业的领先叫战自近观段机构本同度子此水,资电交不线节质完备、规模领就相基规先者则并行声重质精,致力于为资本油们小置后毛市须合火开场投资者、监管机构、发行人及其期变速进按通平他参与各方提供独立、客观、公正、科学的信用评级服务。

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